火警保險是企業必備,但很多業主對保險覆蓋的理解是錯的。當火警真正發生,保險公司常以「沒有遵守消防安全要求」為由減少或拒絕賠償。
標準火警保險覆蓋什麼
1. 樓宇結構損壞
2. 內部裝修及傢俱
3. 庫存(部分)
4. 業務中斷(BI – Business Interruption)
5. 第三者責任(訪客受傷)
保險公司常以這些理由減賠
1. 沒有有效FS251
你的消防裝置證明書過期,保險公司可能聲稱你違反「合理安全注意義務」,減賠或拒賠。
2. 滅火設備不合規
滅火筒過期、消防系統失效 — 保險公司有充分理由減賠。
3. 違反保險合約條款
保險合約常列出特定要求:
1. 噴灑系統必須運作
2. 一定容量的滅火筒
3. 24小時保安監控
4. 員工接受培訓
違反任何一條都可能影響賠償。
4. 火警原因屬於「自己造成」
1. 過載電力系統
2. 違規儲存易燃物
3. 員工不當行為
5. 「故意」放火(連同保險詐騙調查)
業主可以做什麼
第1:仔細閱讀保險合約。了解所有要求。
第2:每年更新FS251,並通知保險公司。
第3:記錄消防系統檢查、員工培訓、演習。
第4:事件發生時立即通知保險公司(很多合約要求48小時內)。
第5:保留所有相關文件 — 採購收據、檢查紀錄、改造文件。
什麼會影響保險費
降低保費:有噴灑系統、智能型火警系統、24/7保安、好的維護紀錄、員工培訓。
增加保費:舊樓、儲存大量易燃物、過去有過索賠紀錄、消防系統老舊。
業主立案法團特別注意
法團對大廈整體火警保險負責。如果法團「不作為」(沒有維護消防系統),個人單位的保險也可能受影響。
建議
1. 每年覆審保險合約
2. 確保所有消防要求都滿足
3. 維持充足的保險額(火警損失通常超出預期)
4. 考慮「全險」(All Risk),覆蓋範圍更廣
